黄福明:银行服务实体经济的思考

2021-11-28 10:03:54 来源:临汾新闻网   浏览次数:

  眼下,我国新冠肺炎疫情整体形势得到有效控制,但零星疫情散发,在这种背景下,以涉农经济联合体、合作社、个体经营户及中小企业等为代表的实体经济因抗风险能力弱、利润空间小等原因遭遇融资困难。金融行业如何帮助涉农为主的实体经济度过这一特殊时期成为亟待解决的现实问题。

  一、银行服务实体经济存在的问题

  创造利润是银行发展的硬道理,在新冠肺炎疫情影响的阴霾下,很多金融机构担心放出去的贷款收不回来。涉农为主的实体经济点多面广、资金需求额度小,但存在管理难度大、风险偏高的问题,金融机构一般因惧怕承担风险,而漠然视之;产量少、效益差、资产负债比例高是许多小微涉农实体企业的经营状况。因而面对他们资金困难、流动性不足的问题,银行如果降低门槛发放贷款,企业一旦出现亏损,无疑会给银行造成风险。所以小微企业自身条件欠缺是成为难以得到支持的重要原因;许多金融机构线上产品少,发放贷款主要依靠线下产品,贷款程序主要是贷前调查、贷中审查、贷后检查的传统方式,加之贷款操作环节复杂,完成一笔贷款需要很长时间。客户在需要资金支持时,在很短的时间内拿不到贷款,等贷款审批回来,往往错过了客户经营的最佳时机,很难满足客户的生产经营需要。

  二、银行支持实体经济的应对之策

  服务乡村振兴的资金需求。在全面推进乡村振兴进程中,要紧盯重点领域,把高标准农田建设、新型农业经营主体培育、乡村建设行动、打造数字乡村等方面加强金融支持力度。在农村“两权”抵押贷款、农村集体经营性建设用地入市融资、农村集体资产和股份抵押质押等方面有所突破。同时,还要在加强金融基础设施建设、推进农村金融体制改革方面集中发力,推进银保协同、投融联动、存贷挂钩等重要改革举措,为推动完善农村金融改革提供政策储备。针对目前疫情控制的特殊时期,应积极作为、主动担当,运用农行“惠农e贷”产品的线上优势和特点,向“三农”及时“输血供养”。依托互联网、大数据技术,批量采集农户内外部数据,通过“让数据跑腿”,建立信贷模型,可实现系统自动审批,农户自助快捷用信。该产品主打信用贷款,最高可贷30万元,利息低,办理手续简便,当日申请即可到账,随借随还,农户可通过农行网点、掌上银行、惠农终端等多渠道申请、发放、归还贷款,既免去了疫情期间农民为贷款往返银行奔波的麻烦,又及时解决了农民融资难的实际困难。

  服务商户经营的资金需求。作为实体经济活动的“毛细血管”,个体经营户在繁荣市场经济、扩大社会就业、方便群众生活、维护社会和谐稳定等方面发挥着重要作用。受疫情影响,个体经营户抗风险能力较弱,库存较大,周转资金困难。金融部门应持续加大对个体工商户的金融资金支持。就侯马而言,具有个体经营的环境优势和传统优势,加之当地政府“经济带动、市场推动、文化联动”的举措,现拥有各种专业、综合批发市场40余个,年成交额突破70亿元。金融机构对个体经营户的支持方面,要在金融产品设计、服务流程、组织结构上进行全方位梳理,不断研制和开发适合个体经营特点的融资服务项目和金融创新产品,用于满足不同领域、不同规模、不同实力的个体经营户的资金需求。在具体方法上应采取“一户一策”“内外结合”等多种形式发放贷款,实行定价利率浮动,启动贷后管理防控风险体系,创新融资结算方式,同时提高贷款的科学性和准确性,提升贷款管理水平,实现银行和个体经营户双方共赢。针对目前疫情控制的特殊时期,则可主动运用农行“烟商e贷”“药商e贷”等线上助业贷款“纯信用、利息低、免担保、免抵押”审批速度快的特点,以及“利随本清、随用随还”的产品优势,对个体经营户进行金融资金支持,助力个体经营户度过资金危机。

  服务企业发展的资金需求。针对中小企业融资难、融资贵的实际问题,银行机构应着眼企业的长远发展能力,与企业建立荣辱与共的联结关系,综合运用多种技术手段创新融资产品。一是推动“电商+农业供应链”金融模式。农户和小微企业借助电商平台在网上申请贷款;金融机构凭借电商平台大数据对贷款农户进行金融审核以及做好贷款后的跟踪监测工作。二是破除唯担保和抵押论。对有发展前景、信用良好的中小企业适当办理信用贷款,加大对企业产业链条的支持力度。三是政银联手建设农业产业链电子化信息平台,整合收录通过标签、生物识别、条形码、GPS等手段获取企业的产供销信息,加大相关历史数据的积累和共享。四是提高风控技术水平,强化数据分析。金融机构利用大数据、云计算等先进手段,及时进行金融资金跟进,以适应小微企业小额贷款需求。对于具有一定抗风险能力的涉农龙头企业,根据国际形势、市场需求、企业实际及时推出远期信用证海外带付等产品,通过信用证、进口押汇、国际结算、结售汇、外债贷款等多样化、立体化融资产品支持企业走出国门,登上国际舞台,赢得了更多的市场竞争机遇,破解企业在疫情防控特殊时期融资难、融资贵难题。 (作者系农行侯马市支行党委书记、行长)


     

责任编辑: 吉政

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